ज़्यादातर लोगों ने 'स्वास्थ्य ही धन है' वाली कहावत तो सुनी ही होगी, और बीते कुछ सालों में हम सब इस कहावत के सार को समझ चुके हैं. आज, सभी के पास हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी का होना ज़रूरी है, ताकि हम स्वास्थ्य से जुड़ी एमरजेंसी की स्थिति में अच्छी तरह से सुरक्षित रहें. हालांकि, हेल्थ कवर खरीदने से पहले आपको हेल्थ इंश्योरेंस से जुड़े कुछ महत्वपूर्ण शब्दों की समझ होनी चाहिए.
फ्री लुक पीरियड :
अगर अपनी हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी खरीदने के बाद आपको पता चलता है कि पॉलिसी के नियम और शर्तें आपकी ज़रूरतों को पूरा नहीं करते हैं या आप कवर से खुश नहीं हैं, तो ऐसे में आप क्या करेंगे? यह मानना गलत होगा कि आप फंस गए हैं, क्योंकि सौभाग्य से आपके पास पॉलिसी को कैंसल करने और अपने प्रीमियम को वापस पाने का विकल्प है. इसे फ्री लुक पीरियड कहा जाता है. अधिकांश इंश्योरर पॉलिसी डॉक्यूमेंट मिलने की तिथि से 15 या 30 दिनों तक फ्री लुक पीरियड देते हैं, जिस दौरान आपको अपनी नई इंश्योरेंस पॉलिसी को कैंसल या समाप्त करने का विकल्प मिलता है और आप बकाया रिफंड पा सकते हैं. पॉलिसी खरीदने के बाद आपको विस्तार से पॉलिसी डॉक्यूमेंट देखने की सलाह दी जाती है ताकि आप पॉलिसी कवर के बारे में अच्छी तरह से जान सकें और अगर आप शर्तों से संतुष्ट नहीं हैं, तो आप फ्री लुक पीरियड का लाभ उठा सकते हैं.
ग्रेस पीरियड :
अगर आपने समय पर अपनी पॉलिसी को रिन्यू नहीं किया है, तो अब क्या होगा? क्या आप कवर की अवधि के दौरान अर्जित सभी लाभों को खो देंगे? क्या आपको कोई दूसरी पॉलिसी खरीदनी होगी?
अगर आपको ये सवाल डरा रहे हैं, तो चिंता मत कीजिए, आपकी चिंताओं के लिए एक समाधान है. ज़्यादातर इंश्योरर 15 दिनों का ग्रेस पीरियड देते हैं, जिस दौरान आप देय तिथि मिस करने के बाद भी अपनी पॉलिसी को रिन्यू कर सकते हैं. हालांकि आपको हमेशा समय पर पॉलिसी रिन्यू करनी चाहिए, लेकिन अगर आपने रिन्यूअल मिस कर दिया है, तो आप ग्रेस पीरियड का लाभ उठा सकते हैं, बशर्ते कि ब्रेक-इन पीरियड के दौरान कोई क्लेम न किया गया हो.
डिडक्टिबल :
डिडक्टिबल क्लेम में शामिल वह राशि है, जिसका भुगतान आपको स्वयं करना होगा और इसका भुगतान करने के बाद ही इंश्योरर नुकसान के लिए क्षतिपूर्ति प्रदान करेगा. आपको एक तय सीमा तक ही भुगतान करना होता है, और डिडक्टिबल की सीमा के बाद इंश्योरेंस कंपनी क्लेम का भुगतान करती है. मान लीजिए कि आपकी पॉलिसी में डिडक्टिबल रु. 2,000 है और आपकी स्वीकार्य क्लेम राशि रु. 15,000 है, तो इसका मतलब है कि आपका इंश्योरर आपको नुकसान के लिए रु. 13,000 का भुगतान करेगा, लेकिन पहले आपको रु. 2,000 का शुरुआती खर्च स्वयं उठाना होगा. डिडक्टिबल की राशि, इंश्योरेंस प्रीमियम के उल्टे अनुपात में होती है, इसका मतलब है कि जितना अधिक डिडक्टिबल होगा, प्रीमियम उतना ही कम होगा. हालांकि, डिडक्टिबल से प्रीमियम को कम करने में मदद मिलती है, लेकिन आपको समझना चाहिए कि इसकी वजह से बाद में क्लेम की राशि का एक बड़ा हिस्सा आपको चुकाना पड़ सकता है और इसलिए आपको सोच-समझकर निर्णय लेना चाहिए.
को-पे (सह-भुगतान) की शर्त :
जब कोई पॉलिसीधारक, मेडिकल खर्च के एक निश्चित प्रतिशत का भुगतान करने के लिए सहमत होता है, तो इसे को-पे या सह-भुगतान कहा जाता है. अगर आपकी पॉलिसी में ‘को-पे’ का खंड है, तो इसका मतलब है कि आप खर्च का कुछ हिस्सा, अपनी जेब से भरने के लिए सहमत हुए हैं. आमतौर पर इसका उल्लेख प्रतिशत में किया जाता है. उदाहरण के लिए, अगर आपकी पॉलिसी में 10% को-पे की शर्त है, तो इसका अर्थ है कि आप पॉलिसी के तहत स्वीकार्य खर्चों में से 10% का भुगतान स्वयं करेंगे और शेष 90% का भुगतान इंश्योरेंस कंपनी करेगी. इस उदाहरण को आगे बढ़ाते हुए, मान लीजिए कि आपने कोई इलाज करवाया है और कुल खर्च रु. 30,000 आया है; तो इसका मतलब है कि आप रु. 3,000 का भुगतान स्वयं करेंगे और आपका इंश्योरर इलाज के लिए रु. 27,000 का भुगतान करेगा. डिडक्टिबल की तरह ही, 'को-पे' से भी प्रीमियम लागत को कम करने में मदद मिलती है.
लेकिन, को-पे और डिडक्टिबल के बीच एक बहुत बड़ा अंतर है. जब डिडक्टिबल की सीमा पार हो जाती है, तो इंश्योरर बाकी बची हुई पूरी राशि का भुगतान करता है. जबकि को-पे की राशि पहले से निर्धारित होती है, जिसका भुगतान इंश्योर्ड व्यक्ति को पॉलिसी अवधि के दौरान प्रत्येक क्लेम के लिए करना पड़ता है.
डिडक्टिबल या को-पे को कुछ देशों में सेल्फ-इंश्योरेंस के रूप में जाना जाता है.
हेल्थ इंश्योरेंस में संचयी बोनस :
संचयी बोनस को सीबी के रूप में भी जाना जाता है; यह एक रिवॉर्ड है जिसे आपके इंश्योरर आपको वर्ष में कोई क्लेम न करने के लिए देते हैं. यह बोनस प्रत्येक क्लेम-मुक्त वर्ष के लिए एक तय सीमा तक जमा होता जाता है. इंश्योरर कोई अतिरिक्त प्रीमियम लिए बिना आपको बढ़े हुए सम इंश्योर्ड के साथ एक विस्तृत कवर प्रदान करता है. उदाहरण के लिए, अगर इंश्योरर पहले क्लेम-मुक्त वर्ष के लिए 5% संचयी बोनस प्रदान करता है, तो रु. 20,00,000 का सम इंश्योर्ड बढ़ कर रु. 21,00,000 हो जाएगा, और दूसरे क्लेम मुक्त वर्ष के लिए यह सम इंश्योर्ड रु. 22,00,000 हो जाएगा और आगे भी ऐसे ही बढ़ता रहेगा. इसी प्रकार, अगर आप क्लेम करते हैं, तो आपका बोनस उसी दर पर घटा दिया जाएगा जिस दर पर यह जमा हो रहा था. सम इंश्योर्ड में वार्षिक वृद्धि के लिए कोई निश्चित स्लैब नहीं है, और यह इंश्योरर और प्रोडक्ट के अनुसार अलग-अलग होता है. सीबी की शर्तों का उल्लेख पॉलिसी की विशेषताओं में किया जाता है और आपको अपने लिए उपलब्ध लाभों को समझने के लिए उन्हें ध्यान से पढ़ना चाहिए. सीबी आपको मेडिकल महंगाई से बचाता है और आपको हर साल सम इंश्योर्ड बढ़ाना नहीं पड़ता है.
अब, जब आप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी से जुड़े इन शब्दों को जान चुके हैं, तो हमें पूरा विश्वास है कि अपनी पॉलिसी खरीदते समय आप एक बेहतर निर्णय ले पाएंगे.
श्री भास्कर नेरुरकर ✍️
हेड, हेल्थ एडमिनिस्ट्रेशन टीम
बजाज आलियांज़ जनरल इंश्योरेंस।
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